传统银行谋求转型升级多方探索O2O模式

每经记者 张威 发自广州、深圳

目前，在中国经济进入新常态的背景下，作为我国改革开放最前沿省份的广东，其银行业也在发生重要变化，与此同时，这种变化也为银行业的转型发展提出了要求。

《每日经济新闻》近日在广东调研获得的数据显示，截至2014年末，广相关公司股票走势招商银行平安银行建设银行民生银行东银行业总资产达17.53万亿元，同比增长10.9%；各项存款余额12.79万亿元，同比增长6.9%；各项贷款余额8.49万亿元，同比增长12.24%。

而从全国数据来看，截至2014年末，全国银行业总资产168.2万亿元，同比增长13.6%；各项存款余额117.4万亿元，增长9.6%；各项贷款余额86.8万亿元，增长13.3%。

与全国数据相比，广东地区的存贷款增速稍慢一些。广东银监局副局长任庆华在接受媒体记者采访时表示，广东地区的银行业步入到一个新常态，网点扩展、高资本消耗等传统发展模式越来越难以为继。

任庆华对 《每日经济新闻》记者表示，就发展增速来看，广东地区经济外向型程度比较高，银行业务规模与外贸变化相关度也较大，(广东银行业相关数据)增速的回稳一方面是因为自身总量大，另一方面也恰恰表明，广东银行业的自身改革绝对不能脱离外部经济的转型发展。

广东地区多位传统商业银行人士认为，传统银行在转型过程中不能忽视网点优势，但是也要结合互联网技术，主动触网，通过线上结合线下网点，朝O2O模式转型。

产品开发开始运用互联网思维

在互联网金融概念问世之前，互联网对银行来说，更多是一个推动产品销售的渠道。此后，随着互联网金融的发展，传统银行在开发产品过程中，也逐渐引入了互联网的思维。

此前，招商银行推出的“闪电贷”就是其中一例，其特点是“客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在招行手机银行直接操作，60秒资金就可以到账。”

招行有关人士表示，互联网跟银行结合其实是水到渠成，之所以推出上述产品，主要是对客户的大量行为进行数据分析，主动向客户通过移动渠道授信。“互联网金融更多强调互联网融合和创新，并渗透到整个业务，不是单一传统业务线上的改变，招行的产品开发很快，云按揭，闪电贷等都体现出一种互联网精神，内在的逻辑是脱离传统的网点渠道、风控流程，不需要到线下做调查。”

在介入互联网思维技术的同时，O2O也已成为多家银行未来的发展模式。

其中，平安银行就借助互联网技术来推进O2O服务，“传统银行有大量的实体，不能脱离实体变成无水之源。目前，企业通过对公微信银行每天可以查询行情信息、余额。”平安银行网络金融事业部副总裁梁超杰表示。

广发银行首席信贷官林亚臣认为，未来，主流还是传统银行嫁接科技即O2O模式。“广发银行2013年4月份推出了生意人卡，这个卡没有科技创新是不可能的。通过流程改造、审批速度、风险控制等环节，可以推测出背后的科技创新力量是非常大的。”

据了解，无论是将互联网作为一个渠道，还是将该思维嵌入到产品的研发上，大数据都成为当下银行转型发展不可忽视的重要因素。

招行相关人士表示，银行不能排斥利用外部数据，同时银行内部征信体系的建立过去被忽视了，大数据一般讲外部的比较多，例如工商、税务、海关等信息，事实上银行内部的数据宝库挖掘还不够。比如银行客户的交易信息，可以勾勒出客户完整的评价体系，结合外部信息、第三方专业信息，基本可以做出完整评价。

上述招行相关人士认为，所谓互联网金融的突破是具备条件的，现在的问题是，外部征信离不开内部征信，不可能凭借外部的信用报告就对客户做出完整的评价，银行目前做得并不好，银行其实应该拿一个征信牌照。

从调研情况来看，广东地区银行业都在积极拥抱互联网。目前，一些银行的网银替代率已经超过了90%。

就地域来看，广东地区银行业对市场的感应较为灵敏，同时监管宽容度也高一些。

深圳银监局副局长陈飞鸿表示，深圳银监局成立了一个金融创新委员会，确定了“推动良好创新、提升银行核心竞争力、促进金融稳定和金融创新共同发展”的创新目标，以及“鼓励创新、适当容错、坚守底线、联动监管”的创新监管原则；移动互联时代对传统银行既是挑战也是改革创新的契机，深圳鼓励有真实需求、风险可控、有利于降低成本、提高效率的金融产品和服务创新。

物理网点向智能、小型化转型

很显然，一方面，银行需要借助互联网技术进行线上布局；另一方面，大量的线下网点也需要进一步转型，提升资源使用效率，降低成本。

《每日经济新闻》记者注意到，建行、平安、民生等多家银行在深圳成立了智慧银行、旗舰店、智能银行，与传统银行网点相比，智能型网点更注重客户体验，对业务流程也进行再造。具体来说，客户可在网点自助了解银行产品、办理业务，同时，在流程方面也由人工向智能方向发展，铺设了智能设备、VTM(远程视频柜员机)等。

建行产品创新与管理部副总经理颜培杰介绍，银行现在靠网点铺设的时代已经过去了，而传统银行也要保持传统银行的优势，该行推出的智慧银行，就是产品创新转移的阵地，一个展示平台，通过大数据实现了O2O的设计理念。

平安银行旗舰店项目负责人张平方告诉《每日经济新闻》记者，平安已经有五家旗舰店，目前，深圳、上海、广州三家旗舰店开业，北京和成都的旗舰店将在5月开业。“银行有一个‘二八原则’，有钱的客户不多，但通过这些客户的口碑效应，可吸引更多的客户。第一家选择在深圳的主因，是当地人的接受度更高；另外，深圳的监管宽容度也高一些。”

张平方认为，未来传统网点会向智能化、小型化、社区化发展，通过分散降低成本。

“传统银行网点的功能在削弱，如何转变取决于这家银行的发展战略，作为一家大行，我行的传统网点不一定收缩，还有可能扩张，但不会是全功能扩张，而是小网点布局，这是一个方向。目前，我行成立的的智慧银行都是新成立网点。”颜培杰说。

据了解，与传统银行网点相比，智能型银行网点由于设备具有高科技化特征，所以运营成本较高，与此同时，也可将柜台员工进行缩减。

目前，除一些银行利用VTM远程开卡外，记者在民生银行深圳地区前海支行注意到，该网点的AMIT(一种远程开卡机器)也可以发卡签约，而且成本仅在3万元，而且该行的票联通业务在深圳作为首家试点，之前支票在柜台要收取一定的费用，而用机器不需要排队，整个过程全自助、免费。

民生银行深圳分行前海支行行长梅彦龙告诉 《每日经济新闻》记者，主要是设备贵一点，现在70%的业务都已经网络化，这是一种新的体验，未来的网点都会向这个方向发展。“我们网点有的设备也是可以复制到全国的，未来物理网点会逐渐压缩，成本集中在一家，做柜台或者体验业务就到柜台，其他就在网上。”

林亚臣认为，传统银行网点肯定要转型，根据客户分群，把一些年轻的、简单产品的客户往线上转；资产雄厚的、年龄大的客户还是要在网点。

网点智能化可以提升客户体验，那么，网点转型短期内能否盈利呢？

张平方表示，该行不会在每个城市都建旗舰店，只在一些大城市建设，以此吸引客户，让平安银行有一个存在感，同时会把旗舰店的关键要素向传统网点来改造。

“智慧银行投入比传统网点要高，随着规模化推广，相信成本会逐步下降，同时，也为国有传统银行未来网点发展方向探索一条路。目前，我行主要在一线城市布局，而且智能网点有两个智能设备已向14000多家传统网点推广。”颜培杰说。

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